Меню
Поиск по сайту

Как заработать на предоставлении краткосрочных займов

В нашей стране функционирует порядка 6500 микрофинансовых организаций. Ежегодно количество подобных фирм увеличивается в среднем на 2%. С точки зрения бумажной волокиты, организовать МФО не сложно. Для этого не требуются большие производственные площади, а также особые технологии ведения деятельности. Основная трудность – поиск стартового капитала, который необходим для создания оборотных средств. Крупные банки не стремятся кредитовать МФО или предлагают им непосильные проценты. Поэтому приходится решать проблему недостающих инвестиций путем привлечения средств частных инвесторов и физических лиц…

Выделим основные преимущества МФО, как бизнеса, которые привлекают в эту сферу  все больше предпринимателей:

  • Легкость в организации бизнеса. Для работы фирмы потребуется небольшое помещение, стол и стулья, оргтехника и финансовые средства от 500 тыс. р.
  • Ежегодный рост спроса на услуги микрокредитования.
  • Большое количество готовых решений в данной сфере (франчайзинговых компаний) – от вас нужны только деньги.
  • Доступность помещений – для оказания услуг по выдаче кредитов достаточно всего 2 – 10 кв. м. Не редко такие фирмы открываются в виде обычной стойки (вроде тех, где выдают сим-карты).
  • Высокий процент доходности.  Если предоставлять кредит от двух процентов в день, даже с учетом дебиторской задолженности, доходы будут значительные.
  • Возможность запустить дело даже в небольших городах и поселках городского типа (где спрос на микрокредиты выше).

Почему спрос на микрозаймы по-прежнему такой высокий? Все дело в финансовой неграмотности населения, а также в психологической составляющей: «сейчас я возьму вот такую сумму, а верну всего столько». При этом заемщик не считает годовой процент. И если вы думаете, что большинство заемщиков бедные и несостоятельные люди, то глубоко ошибаетесь. Если вы лично понаблюдаете за работой точки МФО, то увидите, что к столику время от времени подходят вполне обеспеченные люди. Нередко услугами МФО пользуются индивидуальные предприниматели для пополнения оборотных средств.

Популярность МФО связана с тем, что получить кредит здесь гораздо проще, чем в банках. Последние предъявляют очень много требований к заемщикам (высокая доходность, хорошая кредитная история и пр.). Для МФО же чаще всего достаточно только паспорта гражданина РФ, достигшего 18- летнего возраста.

Самым прибыльным сегментом в данной отрасли является операция «PayDayLoans» (деньги в день запроса) под 2% в день с максимальной суммой займа до 15 000р. Чтобы организовать фирму под такой формат работы, потребуется всего 500 000 р. оборотных средств. Наибольшую эффективность такие точки показывают в городах с численностью населения  до 100 000 человек. В крупных же городах сложнее конкурировать с банками и с другими МФО. Для открытия бизнеса в городе с миллионным количеством населения потребуется не менее 3 млн. р.

Интернет-сервис по выдаче займов потребует вложений от 10 млн. р., но конкуренция там крайне высокая. Самым надежным форматом работы является выдача займов с залогом под имущество, но на открытие такой фирмы требуется от 10 до  30 млн. р.

Сколько можно заработать?

Раскрученная точка в оживленном месте выдает до 20 кредитов в день под 2%. Средний размер займа – 3000 р. на срок в 14 дней.

Доход: 20 * (3000р. * 0,02 (проценты) *14дн.) = 16 800 р. в день. Но не все должники возвращают деньги (порядка 10%). Долги эти можно продать коллекторам. Поэтому в среднем доход такой точки составит 15 000р.

В месяц можно заработать около 350 000 р. (15 000 * 22 дня). А теперь подсчитаем ежемесячные расходы:

  • Аренда помещения на 3 кв. м. в ТЦ – 15 000 р.
  • Заработная плата (бухгалтер, два кредитных специалиста) – 70 000 р.
  • Реклама и продвижение – 30 000 р.
  • Налоги и прочие расходы (содержание расчетного счета, ГСМ и пр.) – 30 000 р.

Итого – 145 000 р.

Чистая прибыль составляет: 350 000 – 145 000 = 155 000 р. в месяц.

Если взять в расчет, что стартовый капитал на открытие МФО составил 1 млн. руб., вложения окупаются за 7 – 8 месяцев.

Организационные вопросы

Регламентирует деятельность МФО закон  N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Каждый бизнесмен, желающий попытать счастье в микрофинансировании, должен обязательно изучить этот документ.

По закону, МФО следует регистрировать только как юридическое лицо: фонд, АНО, некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество. Наиболее подходящие виды деятельности:    
  • 65.22.2. - предоставление займов промышленности
  • 65.23. - финансовое посредничество, не включенное в другие группировки
  • 67.13.4. - консультирование по вопросам финансового посредничества

В качестве системы налогообложения чаще всего применяют УСН, 6% от выручки или 15% от прибыли организации. Лицензированию данная деятельность не подлежит, но сведения об МФО обязательно вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций. Данный реестр есть в интернете в свободном доступе.

Уставной капитал также можно выбрать на свое усмотрение (хоть 10 000 р.). Однако важно учитывать тот факт, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит одобрению на Общем собрании участников. Получается, что, располагая уставным капиталом в 10 тыс. р., потребуется одобрять каждую сделку в размере от 1 тыс. р. Но на такую сумму и полдня не проработаешь. Если же выдавать каждый день 10 займов по 3000 р. сроком на 14 дней, то потребуется минимум 420 000 р. чтобы просто выдать кредит всем клиентам.

Подводные камни микрофинансового бизнеса

Одна из основных сложностей данного бизнеса – растущая дебиторская задолженность. Постоянные проблемы с оплатой кредита – классика данной отрасли. Работа по возвращению долгов отнимает много времени и средств, поэтому пути решения данной проблемы следует искать еще до открытия МФО. Распространенные способы борьбы с должниками:

  • Заключение договоров с коллекторскими агентствами – позволит в некоторой степени решить проблему возврата долга с уже выданного кредита.
  • Заключение договора с бюро кредитных историй (БКИ) – позволит уменьшить количество выданных кредитов потенциально недобросовестным лицам.
Франчайзинг – открываем МФО с наименьшими рисками

Новичкам в этом бизнесе сложнее всего организовать доходную статью МФО, не наделав при этом множества роковых ошибок. Один из лучших способов открыть успешный бизнес с минимальными рисками – приобрести франшизу микрофинансовой организации. Благо таких фирм сегодня очень много и есть из чего выбирать. Для вступления в ряды раскрученного и успешного бренда потребуется порядка 100 – 150 тыс. р. Работа по франшизе дает предпринимателю следующие преимущества:

  • Готовая бизнес-модель под ключ
  • Помощь на всех этапах открытия проекта
  • Обучение кураторов и сотрудников фирмы
  • BusinessBook и BrandBook
  • Подключение к эксклюзивному ПО
  • Гарантии по выкупу "грязного" портфеля
  • Инвестиции в залоговые займы со стороны франчайзера
  • Подключение к единому номеру 8-800
  • Рекламные материалы для раскрутки точки
  • Личная страничка в интернете

К тому же, условия договора франчайзинга требуют выполнения правил и норм работы главной фирмы, а также выплачивания ежемесячных отчислений от оборота (5-7%). Зато вероятность разориться во франчайзинговой сети составляет всего 10%, в то время как самостоятельно открытые фирмы закрываются в 95% случаев.